據(jù)中新經(jīng)緯報(bào)道，“當(dāng)天申請預(yù)約的金額已被預(yù)約，請更改預(yù)約日期”。住在北京西城區(qū)的張穎最近打算提前償還部分房貸，但看著建行手機(jī)應(yīng)用程序上的提示，她不知所措。

今年，“提前還貸”成了熱詞。像張穎一樣，有許多貸款人選擇提<愛尬聊_百科知識>前償還他們的抵押貸款，隨之而來的償還貸款困難已成為一個(gè)新問題。中經(jīng)微在某社交平臺上看到，不少貸款人吐槽銀行遇到提前還貸困難。一些貸款人只能預(yù)約到明年3月，而另一些人則必須向監(jiān)管部門投訴，才能順利還貸。

提前還貸，搶名額。

兩年前，張穎和她的丈夫賣掉了他們的房產(chǎn)，換下了北京西城區(qū)的一個(gè)學(xué)區(qū)房。除公積金外，還有240萬元商業(yè)貸款。今年，看著財(cái)務(wù)回報(bào)不佳，股價(jià)下跌，她下定決心提前還貸。

今年4月和9月，張穎分兩次還了部分房貸，分別為46萬元和6萬元，并將還款期限從21年縮短至15年。她粗略算了一下，240萬元的商業(yè)貸款原本需要近180萬元的利息。提前還貸后，她可以省下70多萬的利息。

“我一下子覺得輕松多了，這兩次還款都很順利，所以打算存一點(diǎn)錢提前還。”張穎說。

10月底，當(dāng)她再次嘗試提前還款時(shí)，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)無法償還。張穎回憶說，前兩次，你只需要在手機(jī)APP上輸入還款金額，下面就會出現(xiàn)預(yù)約扣款的日期。選個(gè)日期就行了，預(yù)定日期大概在一兩周之后。但這次APP提醒她要到11月1日才能預(yù)約還款。

11月1日之后，她再次預(yù)約還款，發(fā)現(xiàn)預(yù)約扣款日期只有一天。點(diǎn)進(jìn)去之后，會顯示名額已滿，但是沒有其他日期選項(xiàng)。“過幾天，我會再打開它。我不用填還款金額。只需點(diǎn)擊預(yù)付費(fèi)頁面，就會顯示額度已滿。”

絕望中，張穎在社交平臺上尋找策略。“有個(gè)帖子說下午兩點(diǎn)就要出名額了。你得蹲在APP上，跟雙十一購物一樣秒殺額度。我試了三次，每次設(shè)置好鬧鐘，正好2點(diǎn)整進(jìn)去，極限就消失了。我又給銀行打電話，工作人員說現(xiàn)在APP上很難搶到，讓我明年1月以后去線下網(wǎng)點(diǎn)。”

在北京工作的李攀西也遇到了類似的問題。2016年10月，她貸款76萬，在老家Xi安買了人生中的第一套房。貸款期限30年，等額本息還款。經(jīng)過幾次LPR的削減，每月付款減少到3500元左右。

“我今年股市受挫，基金不太好。我大概算了一下現(xiàn)在家庭的現(xiàn)金流，查了一下剩余的貸款金額大概是67萬。提前還貸對我家現(xiàn)金流沒有影響。”于是，今年7月，李攀西開始聯(lián)系銀行提前還款。

讓她萬萬沒想到的是，第一次聯(lián)系銀行就遭遇了“滑鐵盧”。“因?yàn)榛夭涣薠i安，我給當(dāng)時(shí)貸款的銀行客戶經(jīng)理打電話，對方一直不接；終于打通了。她說她辭職了，給了我一個(gè)新的聯(lián)系人。我又給這個(gè)人打了個(gè)電話，對方聽了我打電話的目的后，直接回了一句‘我現(xiàn)在有點(diǎn)事，很忙，我先掛了。”李攀西說道。

大約一個(gè)月后，李攀西再次致電原客戶經(jīng)理，對方提供了一個(gè)座機(jī)號碼。這次，工作人員找到了她的新貸款客戶經(jīng)理，他向她詳細(xì)介紹了還款計(jì)劃。“如果是一次性付清，必須拿著房本或者購房合同去銀行。如果是部分支付，可以把還款金額和一個(gè)月的供應(yīng)量存入房貸綁定的銀行卡，客戶經(jīng)理第二天可以幫我操作。因?yàn)榛夭涣吮本┕ぷ鳎赃x擇先交40萬。”李攀西說。

“事故賠償委員會

17日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢了中國銀行天津分行。銀行的客戶經(jīng)理說要先在手機(jī)上預(yù)約，等短信通知按照上面的日期在手機(jī)銀行操作還款。但上述客戶經(jīng)理表示，“現(xiàn)在正常申請需要45天左右，10月份預(yù)約的都得明年了。”

不過，并不是所有銀行都難預(yù)約。華北某省某國有銀行客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，受疫情影響，目前來銀行辦理提前還款的客戶不多，可以直接辦，不用等。

某股份制銀行北京分行的客戶經(jīng)理也表示，銀行不需要預(yù)約，用銀行的手機(jī)app就可以直接還款。沒有配額限制。

經(jīng)理直言“壓力很大”

今年以來，由于投資端回報(bào)不佳和貸款人自身的“去杠桿”，一些客戶選擇了提前還貸。同時(shí)，由于LPR多次下調(diào)，經(jīng)營性貸款利率不斷下調(diào)，出現(xiàn)了“貸款搬家”現(xiàn)象。各種基金中介在社交媒體上打廣告，教客戶如何用低息的經(jīng)營性貸款代替高息的抵押貸款。

“今年預(yù)付的客戶很多，我們這邊已經(jīng)付了兩億多。我今年壓力很大。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理直言，客戶還款多了，銀行會想方設(shè)法放款，“先填坑”。

中國農(nóng)業(yè)銀行副行長李琳在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上介紹，少部分個(gè)人住房貸款客戶選擇提前還房貸，主要是基于自身的理財(cái)規(guī)劃，同時(shí)也與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降有關(guān)。

工商銀行副行長鄭國瑜也在2022年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，少數(shù)房貸客戶確實(shí)因?yàn)樾枰{(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表而提前還貸。不過，與前幾年相比，這種趨勢并不十分明顯。上半年，工行收回房貸3800億元，其中提前還款2600億元，較去年增加300億元。

一方面是客戶在提前還款；另一方面，客戶貸款買房的意愿在下降。11月10日，央行發(fā)布2022年10月金融數(shù)據(jù)。10月份，金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款6152億元，同比少增2110億元。

從貸款結(jié)構(gòu)看，10月份，住戶貸款減少180億元，較去年10月份大幅減少4827億元。其中，短期貸款減少512億元，同比少增938億元；與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度高的居民中長期貸款僅增加332億元，同比少增3889億元。

招商宏觀張菁菁團(tuán)隊(duì)指出，如果將1-10月的數(shù)據(jù)匯總，居民部門中長期貸款同比增加約2.8萬億元，居民部門新增貸款增長確實(shí)乏力。

國家統(tǒng)計(jì)局11月15日公布的數(shù)據(jù)也顯示，2022年1-10月，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中，定金及預(yù)收款41041億元，同比下降33.8%；個(gè)人按揭貸款20150億元，同比下降24.5%。這些數(shù)據(jù)都表明，借錢買房的人在減少。

樓市地圖來源：中新經(jīng)緯攝

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金田對中新經(jīng)緯表示，受疫情等復(fù)雜因素影響，近期信貸需求減弱，銀行獲取優(yōu)質(zhì)新客戶、發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)新貸款難度加大。從維持穩(wěn)定的業(yè)務(wù)規(guī)模和持續(xù)獲得利息收入的角度來看，銀行及其工作人員有勸阻和限制客戶提前還貸的動機(jī)，或者對客戶提前還貸設(shè)置各種附加條件。例如，當(dāng)?shù)盅嘿J款客戶贖回

提前還貸是部分客戶還債的重新規(guī)劃安排，但并不適合所有貸款人。

李萬甫介紹，當(dāng)客戶有提前還款的計(jì)劃時(shí)，首先要對自己的資產(chǎn)進(jìn)行系統(tǒng)梳理，確保自己不是盲目跟風(fēng)。目前閑置資金充裕，沒有更好的理財(cái)渠道；其次，了解你的房貸銀行的還款政策，比如是否有違約金，是否可以分批還款，是否有提前還款的選項(xiàng)等。并綜合考慮后選擇最好的一個(gè)；另外，如果是組合貸款，先還商業(yè)貸款。

李萬甫進(jìn)一步指出，如果客戶閑置資金有限，在一些渠道獲得經(jīng)營性貸款、消費(fèi)性貸款低息貸款置換的廣告后動心，應(yīng)充分了解這種置換方式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，慎重決定；此外，部分用戶貸款剩余年限較短，原本選擇等額本息的還款方式。前幾年已經(jīng)還清了大部分利息，剩余人生的貸款金額大部分是本金，不需要提前還款。

在金田看來，尊重客戶的資金安排，并為其提供便利的使用方式，在一定意義上更有利于增強(qiáng)客戶粘性，塑造品牌價(jià)值，從而為獲取新客戶、新資金創(chuàng)造有利條件。

同時(shí)，金田表示，作為貸款客戶，你要詳細(xì)了解銀行提前還貸相關(guān)條款的要求，特別是結(jié)合流程時(shí)間安排、手續(xù)費(fèi)等做出自己的安排。