據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，個(gè)人養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老三大新選擇，但很多人可能還是很迷茫。這三個(gè)選項(xiàng)有什么聯(lián)系和區(qū)別？不同的人應(yīng)該如何選擇？

所有這些都是第三個(gè)支柱的一部分。

智聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，個(gè)人養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老和特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄實(shí)際上是養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的一部分。

其中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是主要部分。目前覆蓋10.4億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。截至2021年底，已有7000多萬(wàn)職工參加了兩項(xiàng)年金。第三支柱包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)。

不同的概念

從概念上講，個(gè)人養(yǎng)老是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)作、養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

商業(yè)養(yǎng)老是自愿參與、市場(chǎng)化、法治化的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

某些養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于定期儲(chǔ)蓄存款，利率優(yōu)于一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

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試點(diǎn)范圍不同。

個(gè)人養(yǎng)老金先行城市有36個(gè)，分別是北京、天津、石家莊、雄安新區(qū)、晉城、呼和浩特、沈陽(yáng)、大連、長(zhǎng)春、哈爾濱、上海、蘇州、杭州、寧波、合肥、福建、南昌、青島、東營(yíng)、鄭州、武漢、長(zhǎng)沙、廣州等。

商業(yè)養(yǎng)老試點(diǎn)地區(qū)為北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、河南、廣東、四川、陜西等10個(gè)省份。四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司分別是中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司和國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，自2023年1月1日起，試點(diǎn)期限暫定為一年。

具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品由工、農(nóng)、中、建四大行在合福、穗、成、Xi安、青進(jìn)行試點(diǎn)。單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

不同的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻

董希淼指出，個(gè)人養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄都是自愿的，其中商業(yè)養(yǎng)老的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻限制較少。

按照規(guī)定，參加個(gè)人養(yǎng)老，必須是參加我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工。

參加商業(yè)養(yǎng)老，可以到18歲。年滿18周歲的個(gè)人可以與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)相關(guān)合同。

具體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，從試點(diǎn)來(lái)看，要求35歲以后才能購(gòu)買(mǎi)。比如工行明確客戶年齡要大于35，實(shí)際年齡要滿足+產(chǎn)品期限要大于等于55；建行已明確銷售對(duì)象為持身份證件發(fā)卡機(jī)關(guān)為銷售區(qū)域的境內(nèi)35歲以上公民，所選期限品種必須滿足到期客戶應(yīng)在55歲以上的具體要求。

不同的限制

其中，個(gè)人養(yǎng)老金和特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有購(gòu)買(mǎi)限制。

養(yǎng)老金個(gè)人參保人年繳費(fèi)上限為12000元，不得超過(guò)上限。繳費(fèi)金額上限將根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展?fàn)顩r等因素進(jìn)行調(diào)整。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的存款人最高存款本金為50萬(wàn)元。具體的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、整存整取、整存整取三種。產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年、20年四個(gè)檔次。

不同的優(yōu)惠政策

養(yǎng)老金個(gè)人參保人享受稅收優(yōu)惠政策，繳費(fèi)人按每年12000元限額稅前扣除。投資所得暫不征稅，領(lǐng)取所得實(shí)際稅負(fù)由7.5%降至3%。

納稅人將獲得切實(shí)的節(jié)稅利益。例如，假設(shè)納稅人現(xiàn)行適用稅率為10%，一年繳納12000元，可減稅12000840元，如果納稅人繳納30年，將節(jié)省稅款25200元。

參與商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的個(gè)人不享受個(gè)人所得稅相關(guān)優(yōu)惠政策。

具體的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率。以工行為例，某特定養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品每五年為一個(gè)計(jì)息周期，在同一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)利率水平不變。整存整取：廣州、成都、Xi安4.0%，青島、合肥3.5%；存取款：廣州、成都、Xi安2.25%，青島、合肥2.05%；存取款總額：廣州、成都、Xi安2.25%，青島、合肥2.05%。

不同的提款條件

個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶封閉，符合下列任一條件的參保人，可按月、分期或一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金：達(dá)到基本養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡；完全喪失行為能力；定居國(guó)外；國(guó)家規(guī)定的其他情形。

商業(yè)養(yǎng)老提供固定分期、定期分期、長(zhǎng)期年金等多種領(lǐng)取安排。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的具體原則是去年達(dá)到55歲才可以支取。

不同的人應(yīng)該如何選擇？

三類產(chǎn)品特點(diǎn)不同，居民可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求進(jìn)行選擇。

個(gè)人養(yǎng)老基金賬戶用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。其中，提供個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款可以納入購(gòu)買(mǎi)范圍。

專家介紹，個(gè)人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠，稅率較高的居民可以考慮參加個(gè)人養(yǎng)老金，從而節(jié)省個(gè)稅。另外，個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品相對(duì)更穩(wěn)定，但也不是完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。考慮到我們的年齡，我們應(yīng)該調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。比如我們可以在年輕的時(shí)候多配置一些權(quán)益類產(chǎn)品，在接近退休年齡的時(shí)候逐步增加固定收益類產(chǎn)品的配置。

商業(yè)養(yǎng)老金建立了鎖定型養(yǎng)老金賬戶和連續(xù)型養(yǎng)老金賬戶的雙賬戶組合，兼顧了鎖定養(yǎng)老基金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡段流動(dòng)性的雙重需求。

對(duì)于具體的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，董希淼表示，兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長(zhǎng)，收益穩(wěn)定，本息有保障。可以在利率下行周期中鎖定相對(duì)較高的利率，可以滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好低、流動(dòng)性要求低、追求固定收益的居民的養(yǎng)老需求。