近日，騰訊電子簽上線了一個名叫“小借條”的產品，這個服務在本質上就是電子借條，用戶能通過它打借條、打欠條。“小借條”利用數字簽名技術實現民間借貸服務的線上化，同時電子借條也具備法律效力。

從服務形式上看，“小借條”與P2P網貸不同，它只是一個借貸憑證登記平臺，并非設置資金池，也不分配資金。此外它也不具備信用中介角色。據騰訊電子簽介紹，小借條服務不能確保出借人按約交付借款，亦不能確保借款人按月約還款。

“小借條”符合熟人借貸的心理需求，避免了尷尬與敏感，這也決定它能在較短時間內聚攏海量用戶，為日后商業化創造空間。騰訊電子簽在推出“小借條”時也提到，熟人或朋友間不時會有資金往來，但傳統的借條形式局限較多，易引發法律糾紛。

騰訊言外之意，就是讓大家抓緊用上“小借條”，從此不再擔心熟人借錢的尷尬。微信的官方傳播渠道也為“小借條”背書，這樣一來，微信的社交流量優勢與熟人借錢工具打通，“小借條”的潛力可想而知。

服務于熟人借錢的商業模式比較獨特，目前市場中也存在借貸寶等老牌玩家，它們游離于金融和民間借貸之間，在監管政策收緊之后，為了合規起見，主要專注民間借貸、民間融資。

在商業化方面，“小借條”功能完善后，不排除延長服務鏈條，向用戶收取相關服務費。現在，“小借條”免費使用，用戶通過微信端小程序就能獲取服務。

電子借條上線

“小借條”是一種依托于騰訊電子簽能力的C2C電子合同產品，它能為用戶提供合法合規的個人借款合同的線上簽署服務。從“小借條”模板來看，是根據《中華人民共和國民法典》、《*高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等法律法規所制定。

在借條存儲方面，騰訊電子簽表示，“小借條”基于騰訊云技術能力和“至信鏈”區塊鏈存證服務，確保借條的安全性和有效性。由微信提供流量，騰訊電子簽提供服務，騰訊云提供存儲，騰訊牢牢把用戶的電子借條掌握在自有生態中。

值得注意的是，在“小借條”借款合同中，需要借款人和出借人填寫的個人信息較多，除了個人姓名、身份證、手機號信息，還包括借款事由，利率。目前“小借條”*高約定利率為12%，遠低于現行民間借貸利率司法保護上限。

*高人民法院發布民間借貸利率受保護的上限調整為一年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍，以現行一年期LPR報價3.85%為例，按照3.85%的4倍計算為15.4%。

從信息錄入到存儲，“小借條”的功能已經能滿足用戶間借貸的基本需求。用戶在微信中的電子簽小程序中，創建小借條，填寫好小借條信息，完善雙方個人信息，確認無誤后發起借條，通過微信聊天發給對方，讓對方簽名即可。

“小借條”與微信捆綁，借助微信的社交功能也能為用戶創造良好的使用體驗。相比借貸寶等平臺，騰訊布局民間借貸服務產品優勢明顯，其中除了品牌影響力，還有朋友圈的便捷性。

下一步，“小借條”可能就會往商業化上邁進。

民間借貸產業鏈的機會

民間借貸的利率被嚴格限制后，市場并未因此萎縮，尤其是熟人、朋友之間的借錢一直存在。如何把熟人之間的借貸尷尬化解，確保借貸雙方的合法權益，成為民間借貸服務領域玩家的機遇。從電子借條市場來看，貸后服務費用成為重要的收入來源。

不妨先看一下借貸寶的模式，借貸寶是一個線上投資借貸信息服務平臺，分為個人版和企業版，主要涉及打借條、補欠條、理舊賬、親友投資和員工寶業務。用戶可在借貸寶上投資貸款，同時也能滿足個人和中小微企業主的投資借貸需求。借貸寶用戶量過億，證明了民間借貸服務領域的巨大空間。

在模式上，“小借條”與借貸寶相似，都只是憑證登記平臺。根據借貸寶平臺信息，借貸寶不對用戶放貸，而是為個人投資給親友、員工投資給企業、企業間供應鏈金融生成并保存電子合同。

除了基礎的借貸信息登記服務，借貸寶還提供了催收服務。在借貸寶的收入構成中，主要包括包括信息登記費用和貸后服務費，其中貸后管理業務占據較大比例。

“小借條”還具備“還款提醒”功能，雙方約定的還款日期當日，平臺將通過短信提醒借款人還款。此外，“小借條”未來還會開通一鍵出證、直達法院的功能。這些貸后服務可能就是小借條商業化的主要方向。

“小借貸”目前免費，不排除未來收費的可能性。根據小借條用戶服務協議的服務費用約定，當用戶使用本網站服務時，騰訊電子簽將向用戶收取相應服務費用，騰訊電子簽保留單方面制定與調整服務費用的權利。