封面新聞，“剛畢業(yè)，沒有理財經(jīng)驗。我在銀行工作人員的要求下買了理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在虧損這么大。誰該為此負(fù)責(zé)？”3月13日，武漢女孩小王在網(wǎng)上發(fā)帖稱，2020年貸款買了一套房。一年后提前還款時，銀行告知非VIP客戶，需要購買銀行的理財產(chǎn)品才能抵扣違約金。在理財業(yè)務(wù)員的推薦下，小王買了8.3萬元的理財產(chǎn)品，一年后虧了40%多。她說，其間多次詢問對方意見，對方建議她長期持有，“做時間的朋友。”

銀行大樓

小王認(rèn)為，銀行在沒有提前告知免罰條件、沒有告知風(fēng)險的情況下，推薦了理財產(chǎn)品。她的整個過程都是按照對方的建議進行的，理財產(chǎn)品虧損較大。銀行作為專業(yè)機構(gòu)，應(yīng)該對此負(fù)責(zé)。

銀行方面表示，銀行的銷售和建議不是強制性的，小王作為成年人，應(yīng)該自己負(fù)責(zé)；銷售過程未通過錄音錄像告知風(fēng)險，僅作為內(nèi)部員工違規(guī)的處罰依據(jù)，與產(chǎn)品損失后果無關(guān)。

律師認(rèn)為銷售過程中涉嫌捆綁銷售和霸王條款。如果風(fēng)險告知程序缺失，銀行就違規(guī)了，應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

女生說提前還貸建議買理財產(chǎn)品。

如果虧損超過40%，建議做時間的朋友。

2020年5月，剛畢業(yè)兩年的小王在武漢買了一套屬于自己的房子，并為此向房產(chǎn)對應(yīng)的中國銀行貸款170萬元。

她說，簽借款合同時，銀行房貸員工田告訴她，還款一年后可以申請?zhí)崆斑€款，但要交違約金，銀行有減罰政策，可以幫她申請減免。

2021年5月，小王申請?zhí)崆斑€款。約定還款的前一天晚上，田電話告訴她，她達不到減少違約金的標(biāo)準(zhǔn)。“他說之前維護客戶的系統(tǒng)出現(xiàn)了失誤。核實后發(fā)現(xiàn)我不是中高端客戶，不能免除提前還款的違約金。他讓我多準(zhǔn)備幾萬塊錢，我可以買他們的理財產(chǎn)品成為中高端客戶?！?

第二天，田帶著小王去了銀行的理財部。一名張姓員工接待了小王，田隨后離開了現(xiàn)場。小王說，業(yè)務(wù)員通過計算器在白紙上算了一下后告訴她，至少需要10萬元的理財款才能拉平1.6萬元的違約金。

“她說這個理財產(chǎn)品是某知名理財經(jīng)理操作的，他們自己也買了不少。封閉6個月后可以贖回，會有10個點的收益?！毙⊥跽f，當(dāng)時他向父母借了4萬元，加上卡里的余額，一共買了8.5萬元的理財資金，考慮到可以減少違約金，也是對銀行專業(yè)性的信任。

小王和售貨員聊天。

“沒想到封閉期間虧了1.2萬。我問銷售人員怎么辦，她說再等等看。封閉期過后，她繼續(xù)虧損。她跟我解釋說是市場原因，讓我學(xué)會做時間的朋友，讓我繼續(xù)持有?！毙⊥跽f，直到虧損到3.2萬，對方才在手機上指示她把自己持有的基金一步步轉(zhuǎn)換成另外兩款產(chǎn)品，但虧損情況并沒有好轉(zhuǎn)，最終虧了3.5萬，虧損幅度超過40%。

小王認(rèn)為，簽訂借款合同時，銀行沒有告知違約金減免標(biāo)準(zhǔn)。在約定的還款時間，臨時通知她購買理財以減少違約金，她沒有其他選擇；剛畢業(yè)，對房貸政策和理財產(chǎn)品不熟悉。我購買這些產(chǎn)品是基于我對銀行和銀行員工專業(yè)精神的信任。整個過程都是在對方的指導(dǎo)下進行的，而對方作為專業(yè)人士，應(yīng)該是r

財務(wù)部負(fù)責(zé)人董先生陪同一位唐姓律師接待小王。唐律師表示，小王作為成年人，在被告知支付違約金或者購買一定金額的理財產(chǎn)品時，有選擇的權(quán)利。業(yè)務(wù)員推薦理財產(chǎn)品時提到10%的收益，很多同事也買了。他們只是陳述客觀事實，不存在欺騙。當(dāng)基金虧損時，業(yè)務(wù)員建議小王繼續(xù)持有，這只是一個建議。各個環(huán)節(jié)都沒有強迫，小王應(yīng)該為自己的選擇負(fù)責(zé)。

“不管小王是23歲還是30歲，法律意義上的16歲都是成年人。他不能因為涉世未深，不懂理財，就要求銀行對損失負(fù)責(zé)。銀行和員工不能承擔(dān)這個責(zé)任，因為他們是專業(yè)人士?！睖蓭熃榻B，小王在購買理財產(chǎn)品前填寫了一份風(fēng)險評估報告，說明她有理財經(jīng)驗，對理財產(chǎn)品有足夠的了解。

小王說，風(fēng)險評估報告是在銷售人員的指導(dǎo)下填寫的。根據(jù)理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售人員應(yīng)正式口頭告知她風(fēng)險，并全程錄音?！拔耶?dāng)時沒辦這個手續(xù)。我咨詢了銀監(jiān)會。沒有這個程序，就是非法的。當(dāng)時她問我有沒有買理財產(chǎn)品。我說我只買過一個星期的100元起的產(chǎn)品。不知道這個有沒有經(jīng)歷過。希望銀行調(diào)取音像資料?！?

唐律師表示，不可能把所有資料都給小王看。有時候因為熟人關(guān)系，員工簡化操作流程，不記錄風(fēng)險提示過程。但這一違規(guī)行為只是對員工進行內(nèi)部處分的依據(jù)，與理財產(chǎn)品虧損無關(guān)。

3月15日，封面新聞記者聯(lián)系到該行理財產(chǎn)品負(fù)責(zé)人董。在記者單位錄音后，對方表示該事件只供客戶解答，不接受媒體采訪。

律師：銀行涉嫌捆綁理財產(chǎn)品，違反風(fēng)險提示應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

河南金澤律師事務(wù)所主任付劍認(rèn)為，客戶與銀行約定提前還款，詢問違約金的免除問題。銀行工作人員告知了客戶免檢政策，但沒有主動告知客戶免檢標(biāo)準(zhǔn)，銀行存在過錯。“違約金的事情是一個特殊的條款，應(yīng)該具體告知，用粗線或者交叉線標(biāo)注。如果不告知，可以認(rèn)為是不知情?！?

對此，北京衛(wèi)恒律師事務(wù)所律師黃坤志有不同的看法。黃坤志認(rèn)為，免除違約金是銀行對客戶放棄權(quán)益的增值服務(wù)，不告知免除標(biāo)準(zhǔn)在法律層面沒有過錯，但銀行應(yīng)從服務(wù)客戶的角度出發(fā)，告知更多的信息，避免客戶與銀行之間的信息不對稱。

對于“小王是成年人，可以自主選擇違約金或者理財產(chǎn)品”的說法，付劍認(rèn)為，小王沒有自主選擇權(quán)。“相對于個人而言，銀行處于有利地位。小王提前還貸時，被告知要交違約金或者買理財產(chǎn)品。為了利弊，她只能選擇買理財。這涉嫌捆綁銷售和霸王條款?！?

黃坤志認(rèn)為，從契約的角度來看，小王確實有多種自主選擇。他可以選擇放棄提前還款或者支付違約金?！皢栴}的焦點在于選擇<愛尬聊_百科詞條>購買理財產(chǎn)品時，銷售人員的銷售過程是否違規(guī)?！?

黃坤志介紹，根據(jù)理財產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售人員應(yīng)當(dāng)對客戶進行風(fēng)險評估和風(fēng)險提示，并全程錄音錄像，保護雙方權(quán)益?！叭绻蛻魶]有理財經(jīng)驗，無法判斷，銷售人員誘導(dǎo)甚至直接指導(dǎo)客戶填寫風(fēng)險評估報告，在虛假報告的基礎(chǔ)上推薦錯配產(chǎn)品。銀行在維奧萊特

“即使法定年齡是16歲，即使你是成年人，你也必須對理財產(chǎn)品的選擇負(fù)責(zé)。這種說法也是不合理的。”黃坤志認(rèn)為，理財產(chǎn)品的銷售要考慮客戶是否有理財經(jīng)驗和認(rèn)知，是否有真正的風(fēng)險承擔(dān)能力，而不能只是書面寫一句“投資有風(fēng)險”作為風(fēng)險提示。理財經(jīng)驗和風(fēng)險認(rèn)知與成年無關(guān)。