紅星新聞消息，通過信用卡、借貸平臺進(jìn)行小額借貸來購買自己想要的商品，可以說是“花未來的錢實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在的夢想”的一種方式。但是隨著越來越多借貸者尤其是年輕借貸者逾期無法還款情況的出現(xiàn)，“過度超前消費(fèi)有多可怕”這樣的話題頻頻登上熱搜。

紅星新聞?dòng)浾呤崂聿门形臅W(wǎng)上公布的相關(guān)案件看到，借貸人逾期無法還款、個(gè)人名下又無可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的例子非常普遍。除了將借貸人納入失信人名單，借款機(jī)構(gòu)也無更多辦法，只能形成壞賬。而有的年輕人為了還款，去偷竊或者搶劫，走上了違法犯罪的道路。

4月10日，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍在接受紅星新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，小額借貸本身是一種金融消費(fèi)方式，合理利用可以改善借款人尤其是很多年輕人的生活。一方面借貸機(jī)構(gòu)需要有合理的細(xì)化審核機(jī)制，另一方面借貸人需要合理借貸，這需要社會(huì)、家庭和學(xué)校提前幫助借貸人樹立起正確的金錢觀。

畢業(yè)前透支信用卡想工作后賺錢還

畢業(yè)近10年依舊沒還清

到2023年夏天，在北京工作的張先生就已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)10年了，但是他的信用卡依舊欠著6萬多元錢，借唄里欠著4萬多元。

“我是大學(xué)的時(shí)候辦的信用卡。那個(gè)時(shí)候就想著先花信用卡里的錢，然后等畢業(yè)工作賺錢了再慢慢還。沒想到這都畢業(yè)快10年了還沒還清。這些年的利息、手續(xù)費(fèi)加在一起也有小10萬塊錢了。”張先生說。

張先生告訴紅星新聞?dòng)浾撸约洪_始使用信用卡透支消費(fèi)是在2010年讀大學(xué)期間，當(dāng)時(shí)有人進(jìn)入宿舍樓，挨個(gè)推薦大家辦理信用卡。因?yàn)楫?dāng)時(shí)推薦他辦卡的是同班同學(xué)，張先生礙于情面就辦了一張，并很快開了卡。

“那個(gè)時(shí)候信用卡額度我記得就是幾千元，一開始也沒想透支，不過有時(shí)候生活費(fèi)花超了，又不想和家里要錢，就試著用信用卡買一些東西。”張先生對紅星新聞?dòng)浾哒f，一開始是去超市買一些生活必需品的時(shí)候用，后來就買衣服、游戲機(jī)的時(shí)候用，或者同學(xué)們聚餐的時(shí)候買單，“現(xiàn)在想想其實(shí)都是可用可不用的。”

每個(gè)月還款日到來前，張先生都會(huì)把欠款還上，或者還“最低還款額”，以保證信用記錄不會(huì)受損。他的可借額度逐漸上升，從幾千元上漲到現(xiàn)在的6萬多元，而且在調(diào)整“臨時(shí)額度”后，最多可以透支16萬元。

大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，張先生信用卡欠款額達(dá)到了1萬多元。當(dāng)時(shí)他想自己很快就要參加工作，可以很快利用工資把信用卡欠款還上。但是沒想到，工作后他的透支額度越來越大。

“本來以為工作后自己就會(huì)寬裕一些，但實(shí)際上相比于學(xué)生時(shí)代，還要面臨租房、談戀愛、日常消費(fèi)等各種經(jīng)濟(jì)開銷，透支反而比上學(xué)的時(shí)候還厲害。”張先生說，畢業(yè)近10年，他現(xiàn)在已經(jīng)透支信用卡和借唄近10萬元。

“每個(gè)月利息要超過千元。這兩年企業(yè)效益不太好，我也在逐漸減少非必要花銷，希望能用兩年時(shí)間把這個(gè)虧空還上。欠款的感覺不是很好。”

↑張先生信用卡利息

為了還款

有人把當(dāng)年透支買的東西低價(jià)賣出

談到為什么工作后還會(huì)有這么多透支花銷，張先生表示自己也反思過。一方面，面對一些不必要的花費(fèi)，而有人給你提供消費(fèi)條件時(shí)，就會(huì)考慮得比較少，“先買了再說。”

“例如當(dāng)時(shí)自己喜歡的一個(gè)玩具手辦出了限量款，自己想買，花了幾千塊錢。實(shí)際上它就是一個(gè)擺件，因?yàn)椴皇且粋€(gè)非常大眾的手辦，所以后來也沒有什么升值空間，現(xiàn)在想想確實(shí)沒什么用。”此外，他說當(dāng)時(shí)自己喜歡的明星開演唱會(huì)，連開了3天，自己3天都去了，花了幾千塊錢。實(shí)際上歌手3場演唱會(huì)唱的歌都差不多，沒必要3天都去。

西安的謝女士已經(jīng)工作3年多，此前最多的時(shí)候信用卡透支消費(fèi)了4萬多元。“每個(gè)月最低還款額大約是欠款的十分之一多一點(diǎn)。剛工作的時(shí)候收入不多，每次臨近還款日都挺愁的。有段時(shí)間離職沒有收入，我就把之前透支買的一個(gè)音箱放在二手網(wǎng)站上賣了，2000多元買的，最后賣了不到1000塊錢。”

謝女士告訴紅星新聞?dòng)浾撸迷诎肽昵白约哼€完了信用卡借款，“之后我就把信用卡注銷了，當(dāng)時(shí)整個(gè)人都覺得輕松了不少。”

紅星新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，其實(shí)除了銀行，很多平臺甚至生活類APP都有可供用戶借款的渠道。以購物平臺為例，幾乎都設(shè)置有借款通道，尤其在付款等步驟，還會(huì)提示用戶可以使用透支的方式來買單。此外，旅游類平臺、打車平臺、短視頻平臺甚至外賣平臺，也都能提供借款渠道。

↑生活類平臺提供借款服務(wù)

例如在旅游類平臺去哪網(wǎng)購買機(jī)票后，在付款頁面會(huì)顯示一個(gè)名為“拿去花”的支付方式。除了將支付方式放在首位外，還顯示有“推薦”的字樣，平臺同時(shí)提示“最高立減99 本月消費(fèi)下月還 可分期”。同時(shí)，如果在去哪網(wǎng)的搜索欄輸入“借錢”，會(huì)跳轉(zhuǎn)到信用貸頁面，并顯示可提供給用戶的借款金額。

在出行打車平臺滴滴上，在“我的卡券”一欄中也有信貸服務(wù)內(nèi)容，并且提示可給用戶提供的信貸額度。

↑生活類平臺提供借款服務(wù)

不過紅星新聞?dòng)浾咭舶l(fā)現(xiàn)，無論是銀行信用卡服務(wù)還是各平臺借款服務(wù)，都會(huì)在一些位置標(biāo)注出“請根據(jù)個(gè)人能力合理貸款和理性消費(fèi)”等字樣。

案例

有人逾期未還款法院強(qiáng)制執(zhí)行名下無財(cái)產(chǎn)

有人為還信用卡款項(xiàng)進(jìn)行搶劫

紅星新聞?dòng)浾?月10日從裁判文書網(wǎng)上看到，多地都有很多銀行或借款平臺訴訟借款人通過信用卡或者平臺借款逾期未還的案例。

今年4月6日浙江省常山縣人民法院公布的一份執(zhí)行裁定書顯示，1985年出生的寶某通過信用卡借款近5萬元，同時(shí)還有利息4000余元逾期均未還，銀行申請強(qiáng)制執(zhí)行。法院通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控系統(tǒng)對被執(zhí)行人的存款、車輛、不動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查詢，并前往被執(zhí)行人住所地對被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人名下有存款249.93元，法院進(jìn)行了扣劃，同時(shí)暫未發(fā)現(xiàn)其名下有存款、車輛、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)信息，也未發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)線索。法院判定，鑒于被執(zhí)行人已申報(bào)財(cái)產(chǎn)但未履行生效法律文書確定的義務(wù)，法院已對其采取限制消費(fèi)的執(zhí)行措施。

紅星新聞?dòng)浾呤崂戆l(fā)現(xiàn)，類似于該案，借款人通過銀行信用卡或者平臺借款逾期未還，法院執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)借款人財(cái)產(chǎn)很少，或者根本沒有可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的情況并不在少數(shù)。對此，法院多數(shù)情況下只能采取將借款人納入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)及限制出境等執(zhí)行措施。

此外，紅星新聞?dòng)浾邚牟门形臅W(wǎng)公布的判決書中看到，一些人為了還信用卡款項(xiàng)，走上了嚴(yán)重犯罪的道路。

2021年8月，山東省威海火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院審理了一起涉搶劫案件。判決書顯示，1998年出生的新某2021年2月跟住對門的男子借錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)對門男子家門口腳墊下面有一把鑰匙。第二天，新某看鑰匙還在腳墊下面，就想用鑰匙進(jìn)對方家里偷東西賣錢還信用卡。新某以為對門沒人，但進(jìn)屋后發(fā)現(xiàn)有人。因新某被發(fā)現(xiàn)而實(shí)施撞門、持刀威脅被害人，索取被害人財(cái)物，法院認(rèn)定其行為為入戶搶劫。新某一審被判處有期徒刑3年6個(gè)月，并處罰金6000元。

專家說法

一方面借貸機(jī)構(gòu)審核要更細(xì)

一方面要加強(qiáng)理財(cái)教育

4月10日，2018年曾在某銀行信用卡中心工作的劉女士對紅星新聞?dòng)浾哒f，自己當(dāng)時(shí)從一家咖啡店辭職后進(jìn)入銀行信用卡中心工作，主要就是發(fā)展信用卡新客戶。

“大學(xué)生、上班族、公司員工都是我們的開卡對象。那個(gè)時(shí)候各家銀行以及其他借貸平臺間競爭很激烈，開一張卡給我們提成比較高，對開卡對象的審核相對寬松。”劉女士說，但是很快發(fā)現(xiàn)如果沒有很資深的人脈，很難繼續(xù)拓展信用卡開卡業(yè)務(wù)。很多人手里已經(jīng)有信用卡，不需要更多的信用卡，也遇到過有人辦很多張信用卡“拆東補(bǔ)西”的情況。

紅星新聞?dòng)浾咦⒁獾剑瑢τ谶^度透支、借貸等情況，相關(guān)部門曾進(jìn)行過提醒。

2022年3月，當(dāng)時(shí)的銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)提示，近年來，時(shí)有消費(fèi)者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費(fèi)或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費(fèi)者以貸款或透支方式預(yù)付費(fèi)用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費(fèi)者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還面臨還款壓力和維權(quán)困難。因此，要對借貸平臺誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)等行為提高警惕。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、北京大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)研究中心主任蘇劍在接受紅星新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，對于很多人尤其是年輕人過度超前消費(fèi)的問題，一直以來存在爭論。

“一方面，消費(fèi)者拿未來的收入支持現(xiàn)在的消費(fèi)，可以提高生活質(zhì)量，更好地分配收入。但是如果對自己未來收入的情況判斷不準(zhǔn)，收入達(dá)不到預(yù)期，就會(huì)出問題。也就是未來的收入不足以支撐現(xiàn)在的消費(fèi)，就會(huì)出現(xiàn)還款困難的問題，造成很多個(gè)人和社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。”

蘇劍同時(shí)表示，在借貸的時(shí)候還要考慮到收入的時(shí)間流要和消費(fèi)的時(shí)間流相吻合，不吻合不行，會(huì)出現(xiàn)個(gè)人的資金鏈斷裂，“所以說家庭、學(xué)校的理財(cái)教育、金錢觀教育等很重要。年輕人盡量不要超前消費(fèi)，盡量量入為出。但是有些人可能是沒辦法，他沒錢了但是還需要消費(fèi)，對于這部分人來講，要對未來有一個(gè)相對準(zhǔn)確的判斷。”

對于相關(guān)提供借貸服務(wù)的銀行、平臺的管理或者把控，蘇劍建議應(yīng)該將過去相對粗放的審核方式變得更加細(xì)化。同時(shí)蘇劍強(qiáng)調(diào)，這也需要金融監(jiān)管部門介入。“對于提供借貸服務(wù)的銀行和平臺，需要有一個(gè)對借款人還款能力的核驗(yàn)過程，需要知道借款人未來的錢從哪兒來。”蘇劍說，“消費(fèi)者找銀行或者平臺借款消費(fèi)，可以更加細(xì)化。給一個(gè)相對收入不穩(wěn)定的人一下子放幾十萬借款額度，肯定是不合理的。”

對于借貸人逾期不還款會(huì)給銀行和平臺本身帶來的風(fēng)險(xiǎn)，中國政策科學(xué)研究會(huì)經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)副主任徐洪才對紅星新聞?dòng)浾哒f，這也提示平臺和借貸機(jī)構(gòu)，在審核的時(shí)候一定要更加準(zhǔn)確，以避免更多壞賬的出現(xiàn)。