上觀新聞消息，在吉林老家種了一輩子地的張力怎么也沒有想到，自己和妻子坐了二三十個(gè)小時(shí)的火車，平生第一次到上海，竟然是為了在青浦區(qū)買一套房子。

然而，房子裝修怎樣、市場價(jià)多少、周圍配套如何，這些普通買房者關(guān)心的問題，張力夫妻倆一概不問。在賓館住了一段時(shí)間后，他們在銀行的房貸合同上簽了字，又到房地產(chǎn)交易中心辦理了過戶。直到此時(shí)，他們才第一次見到了賣房者。

就這樣，當(dāng)張力回到東北，在沈陽找了一份烤串師傅的工作時(shí)，他的名下已然有了青浦郊區(qū)一套200余平方米、市場價(jià)200多萬元的房子，以及300余萬元的貸款，成了名副其實(shí)的百萬負(fù)翁。

單從貸款金額就可以看出，這是一筆非常不劃算的買賣。但在張力購房的同一時(shí)間段，還有20余對夫妻也在青浦區(qū)購買了房產(chǎn)。除了大多家境困難外，他們還有一個(gè)共同點(diǎn)信用狀況良好，也就是所謂的征信白戶。

2019年到2022年，以寧某為首的犯罪團(tuán)伙招募了大量白戶到上海，騙取多家銀行房貸和信用卡等超6000萬元，目前本案正在進(jìn)一步辦理中。

200萬的房子估價(jià)500萬騙取貸款

張力他們還得起每個(gè)月1萬多元的月供嗎？答案顯然是否定的。

購房時(shí)，張力夫妻在老家已經(jīng)務(wù)農(nóng)十多年，收入甚至不足以覆蓋日常花銷和孩子上學(xué)的費(fèi)用。不得已，他只能問親戚朋友借錢生活，欠下了5萬元左右的外債。之所以到上海走一趟，張力圖的壓根不是房子，而是介紹人郭某承諾的3萬-5萬元好處費(fèi)。

除了張力夫妻，郭某另外還介紹了4對夫妻到上海買房。在上海負(fù)責(zé)具體操辦買房事宜的，是他們的老鄉(xiāng)、已經(jīng)從事中介工作多年的寧某。對于張力等人買不起房這件事，寧某心知肚明，他要的只是從銀行那里拿到的貸款。

簡單來說，寧某通過多種渠道，招攬外地急需用錢、信用狀況良好的白戶來滬購房。同時(shí)，寧某虛增待售房屋實(shí)際價(jià)格，騙取銀行高額放貸，借機(jī)獲利。

比如，有一套房東掛牌價(jià)223萬元的房子，寧某想辦法把評估價(jià)做到了522萬，然后從銀行貸走了339萬。扣掉給房東的錢，116萬元差價(jià)就是寧某等人的違法所得。上海市青浦區(qū)人民檢察院檢察官助理張華雯說。

看起來很完美的騙貸計(jì)劃，實(shí)際實(shí)施中需要打通的彎彎繞繞有很多。在做高房價(jià)時(shí)，寧某不僅需要說服房東在前期配合做出已付清首付的假象，還要搞定第三方評估機(jī)構(gòu)，讓他們給出遠(yuǎn)高于市場價(jià)的評估價(jià)格。此外，寧某還要想辦法幫助張力等白戶拿到上海購房資格，應(yīng)付銀行、房地產(chǎn)交易中心工作人員可能的詢問等。

上述這些環(huán)節(jié)缺一不可。青浦檢察院檢察官助理薛博文告訴解放日報(bào)上觀新聞?dòng)浾撸瑸榱俗尠讘粲匈Y格購房，寧某物色的對象必須是夫妻，他還成立了一家皮包公司，為白戶代繳或偽造上海社保的繳納記錄，要求白戶牢記公司名稱、辦公地址、所購房屋基本情況等信息，最重要的是，寧某等人還設(shè)法搞定了第三方評估機(jī)構(gòu)的工作人員，讓他出具虛假的評估價(jià)格。目前，該工作人員也在接受調(diào)查。

其中一位售房者年紀(jì)較大，所以把賣房事宜全權(quán)委托給自己做房產(chǎn)中介的女婿鄭先生處理。鄭先生坦言，作為從業(yè)者，自己一眼就看出寧某介紹的購房者有問題。正常人買房，怎么會(huì)不來現(xiàn)場看看，還由房產(chǎn)中介來代付首付？何況，對方還要求提供我的銀行卡，幫助他們走賬。

先將首付款打到售房者賬戶再轉(zhuǎn)出，是寧某偽造首付流水的方式之一，有時(shí)他也會(huì)直接偽造一份虛假的銀行流水，營造出已經(jīng)支付首付的假象。不論哪種方式，都需要售房者的配合。因?yàn)槲覀冏詈笠材茼樌玫饺糠靠睿€不用承擔(dān)稅費(fèi)，所以還是配合了他。案發(fā)后，鄭先生在公安機(jī)關(guān)做筆錄時(shí)說。

一旦貸款到手，不論是寧某還是白戶，都不會(huì)去還款。在寧某的計(jì)劃中，即使銀行后來發(fā)現(xiàn)貸款逾期，只要屆時(shí)房價(jià)能超過銀行發(fā)放的貸款金額，銀行實(shí)際上沒有遭受多少損失，工作人員就不一定會(huì)追究。

但是，當(dāng)房地產(chǎn)市場趨于平穩(wěn)，200多萬的房子無法漲價(jià)到300多萬時(shí)，寧某的騙局就再也維持不下去了。

詐騙案中頻頻出現(xiàn)白戶身影

近年來，利用白戶騙取貸款的犯罪行為屢有發(fā)生。僅在上海，就發(fā)生過騙取車貸、信用卡等案件。

青浦檢察院曾辦理過一起騙取車貸案件，也是類似的手法。在該案件中，被告人李某某從2018年9月起通過中介在全國范圍內(nèi)招攬不符合貸款條件的借款人，并提供首付款、偽造貸款證明材料，安排他們與青浦區(qū)等地的汽車銷售公司簽訂購車合同、與上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司或北京現(xiàn)代汽車金融有限公司簽訂貸款合同，幫助不符合貸款條件的借款人通過貸款審核，將車輛和車貸都騙到手。

此外，去年10月底，上海市閔行區(qū)人民檢察院對張某等9人涉嫌信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪提起公訴。

張某平時(shí)做信貸中介的生意，工作主要是招攬客戶辦理各大銀行的信用卡，從中收取少量手續(xù)費(fèi)。2019年底，他在為客戶辦卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)某銀行有一項(xiàng)貸款產(chǎn)品，最高額度20萬元，辦卡門檻較低，不限戶籍，信用良好、在滬繳納公積金滿一年即可申請。此外，張某還發(fā)現(xiàn)其他銀行也有不少類似業(yè)務(wù)的貸款產(chǎn)品和信用卡服務(wù)。于是召集很多符合申領(lǐng)條件的人，辦理大量信用卡后從中套現(xiàn)。

為了讓他們滿足申領(lǐng)條件，張某又通過代辦工商注冊的方式，以自己或者朋友的名義開設(shè)了多家空殼公司，并收集控制所有的營業(yè)執(zhí)照、公司章等。這些白戶辦理銀行卡前，張某都會(huì)先準(zhǔn)備好他們的征信報(bào)告及身份證，為其開設(shè)上海的公積金賬戶，并一次性繳納一年公積金。此外，張某還會(huì)為這些白戶準(zhǔn)備好一套完整的個(gè)人信息和新的手機(jī)卡號(hào)，當(dāng)作銀行信用卡的申領(lǐng)材料，而這份信息除了姓名和身份證號(hào)，其余全都是虛假的。

閔行檢察院起訴指控，到案發(fā)時(shí)，張某等人一共從13家銀行辦理了近400張信用卡，并惡意透支、使用POS機(jī)或信貸產(chǎn)品套現(xiàn)超3000萬元。目前，該案正在進(jìn)一步審理中。

在寧某等人騙取房貸的這起案件中，為了能把白戶的價(jià)值徹底榨干，他們也會(huì)順便帶領(lǐng)白戶去辦理幾張信用卡，然后將信用卡套現(xiàn)。有些白戶除了房貸，還在不知不覺間欠下了幾十萬元的信用卡賬單。

除了刑事案件，一些民事領(lǐng)域的案件中也出現(xiàn)了白戶的身影。近期，知名早教機(jī)構(gòu)金寶貝關(guān)店風(fēng)波，讓職業(yè)閉店人進(jìn)入公眾視野。職業(yè)閉店中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，就是找到一個(gè)背債人成為企業(yè)法人，為企業(yè)的債務(wù)頂包，讓真正的企業(yè)負(fù)責(zé)人得以攜款跑路。這些背債人實(shí)質(zhì)上就是信用狀況良好的白戶。

他們?yōu)楹尾辉诤醭蔀槭疟粓?zhí)行人

從這些案件不難看出，這些白戶是實(shí)施犯罪行為的關(guān)鍵。那么，他們都是什么身份，為什么愿意配合寧某等人的行為呢？

在人們過往的印象中，白戶可能多是一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的老人，被人冒用了身份信息。但實(shí)際上，想要從銀行獲取貸款，老人的年齡會(huì)是一個(gè)很大的阻礙。因此，大部分白戶其實(shí)是急需用錢的年輕人和中年人。

征信良好、不限戶籍，快速申領(lǐng)信用卡，高薪報(bào)酬，有需要的速度聯(lián)系。這是一些中介在招攬白戶時(shí)打出的話術(shù)，寧某等人也是通過許以幾萬到幾十萬元不等的報(bào)酬，非常順利地就招募到了眾多白戶，44歲的河北人李富就是這樣一個(gè)典型。

李富在老家務(wù)農(nóng)，有兩個(gè)兒子和一個(gè)女兒，日子過得緊巴巴的，妻子也跟他鬧起了離婚。這時(shí)，妻子通過一個(gè)中介得知，只要他們夫妻配合到上海辦點(diǎn)事，就能拿到50萬元報(bào)酬。

就這樣，李富和妻子帶著身份證、戶口本、結(jié)婚證，于2019年11月一起來到了上海，住進(jìn)了張力曾住過的賓館。隨后，他們和中介一起到了浦東新區(qū)一家銀行，工作人員拿出一張已經(jīng)填好的貸款業(yè)務(wù)申請表，讓二人簽字就行。

上面寫我在上海工作，一個(gè)月收入有三四萬元，這顯然是假的嘛。李富說，不過看在允諾的報(bào)酬份上，他還是簽了字，貸了300多萬元。后來，李富回到老家，和妻子辦理了離婚手續(xù)。之后，他多次收到銀行催繳貸款的短信和電話，還有法院寄來的傳票，不過都沒有理睬。在他看來，最壞的結(jié)果就是上征信黑名單，對自己其實(shí)沒有什么影響。

據(jù)了解，寧某手下的中介在招募白戶時(shí)，就會(huì)明確告訴他們所要實(shí)施的行為及相關(guān)流程，并表示這將影響到他們的征信，是他們要付出的代價(jià)，以此來博得對方的信任。

對普通人而言，可能會(huì)覺得上‘黑名單’，成為失信被執(zhí)行人，被采取限制高消費(fèi)等措施，會(huì)給生活帶來很多不便。但對‘白戶’來說，這些都可以克服，他們眼下更需要的是犯罪分子承諾的幾萬元報(bào)酬。張華雯說。

事實(shí)也確實(shí)如此。比如，一旦被限高，就不能乘坐高鐵和飛機(jī)。但張力夫妻為了完成騙貸全流程，應(yīng)寧某等人的要求在吉林上海之間來回?cái)?shù)次，乘坐的一直都是普通火車。在到沈陽當(dāng)烤串師傅之前，張力甚至從未離開家鄉(xiāng)打工，限高對他的生活產(chǎn)生不了多少負(fù)面影響。

但是，白戶要付出的代價(jià)僅僅是征信上的污點(diǎn)嗎？

白戶的行為已經(jīng)涉嫌刑事犯罪

在檢察官看來，白戶的行為很可能已經(jīng)構(gòu)成貸款詐騙罪的共同犯罪。

薛博文解釋道，貸款詐騙罪的構(gòu)成要件是以非法占有為目的，實(shí)施詐騙行為，使金融機(jī)構(gòu)工作人員陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)、基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)發(fā)放貸款，行為人取得貸款并據(jù)為己有。

具體到寧某等人騙取房貸這起案件中，白戶即使不知道所購買房屋的實(shí)際價(jià)格，但肯定知道自己該還但還不起貸款，也知道申報(bào)材料上自己的工作地址、收入情況都是編造的。

我們認(rèn)為，作為一個(gè)成年人，面對這么多虛假信息依舊愿意配合，是不能用自己主觀上不知情來抗辯脫罪的。薛博文說，因此，不只是白戶，還有明知有異常，依舊配合的房東也同樣涉嫌犯罪。

我國刑法第193條規(guī)定，騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的處5年以下有期徒刑或者拘役，數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的處5年以上10年以下有期徒刑，數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑。而根據(jù)相關(guān)司法解釋，騙取貸款100萬以上，即屬于數(shù)額特別巨大。

在青浦檢察院辦結(jié)的車貸詐騙案中，白戶依據(jù)犯罪金額的不同，被法院判處從1年半至3年不等有期徒刑，退贓的適用緩刑。

北京市高級人民法院近期發(fā)布了一則職業(yè)閉店人惡意接店注銷，要承擔(dān)民事賠償責(zé)任的案例。法院指出，我國公司登記采取外觀主義原則，公司應(yīng)當(dāng)將股東的姓名或者名稱向公司登記機(jī)關(guān)登記，擔(dān)任法定代表人亦然。公示體現(xiàn)出的權(quán)利外觀導(dǎo)致第三人對其產(chǎn)生合理信賴，即使真實(shí)情況與實(shí)際信賴不符，其亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

職業(yè)閉店人通過接手經(jīng)營不善公司，將自己登記為公司股東及法定代表人。一旦公司經(jīng)營異常，如股東存在出資不實(shí)、抽逃出資或未經(jīng)依法清算等情形下，股東需要對公司倒閉帶來的債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。作為法定代表人也要承擔(dān)征信受限、限制高消費(fèi)、罰款、拘留甚至刑事責(zé)任等諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。

很可能要坐牢，這是中介們絕對不會(huì)告訴白戶的內(nèi)容。

編輯：楊四海責(zé)編：周尚斗審核：馮飛